История кредита: от долгового рабства — до кредитной карты

Рассказываем, как менялся кредит за 6 тыс. лет.

cover-credit-60c745e4ed891604937456.jpg

Уже с 5 тысячелетия до нашей эры между людьми происходил особый обмен: те, кому не хватало продуктов, брали их в долг у более обеспеченных соплеменников, а через некоторое время возвращали больше, чем получали. Позже такие взаимоотношения назвали кредитом. 

Но почему в древности подобный обмен считался нормой, а в Средневековье за это уже могли сжечь на костре? И как кредит повлиял на возникновение антисемитизма? 

Рассказываем о ключевых этапах развития долговых отношений. 

#1. Древние времена

(IV тысячелетие до н. э. — V век н. э.)

Вавилон. Жители этого ближневосточного царства первыми в истории придумали потребительский кредит — около 4 тыс. лет до н. э. вавилонцы уже брали в долг и отдавали его с процентами. 

Поскольку вся жизнь в Древнем царстве была сосредоточена в храмах, обмен кредитными обязательствами тоже происходил там. Бедные крестьяне брали зерно взаймы у более зажиточных, а после сбора урожая возвращали с процентами. Купцы же получали кредит кусочками серебра (монет тогда еще не было) или товаром. 

Система работала отлично: в большинстве случаев должники вовремя рассчитывались с кредиторами, и экономика государства росла. 

Древний Вавилон был авторитарным царством с суровыми законами. В случае невыплаты долга с должниками обходились жестоко — они становились рабами кредитора до тех пор, пока не отрабатывали обязательство. Нередко в качестве залога оставляли родственника или ребенка. При этом должник, даже в статусе раба, имел право подать в суд на своего «хозяина» за плохое обращение.

Вавилон также был первым государством, в котором кредитные отношения стали регулироваться законом. Кодекс царя Хаммурапи установил максимально допустимую процентную ставку по кредитам — 33,3% годовых на зерно и 20% на серебро — и ограничил долговое рабство 3 годами. 

Вавилонцы также ввели понятие кредитной истории. Просроченные «платежи» или же вовсе невыплата напрямую влияли на положение человека в обществе: ему больше никто не одолжил бы ни грамма зерна. Безупречная кредитная история ценилась даже выше, чем отсутствие долгов, — брать взаймы не считалось чем-то зазорным, это делали практически все вавилонцы. 

Древняя Греция. Древние греки, или эллины, продолжили традиции жителей Вавилона — финансовые операции проводились во всех городах-полисах. 

Их проводили трапезиты — так называли обменщиков монет, которые позже стали первыми банкирами в современном понимании.

По мере развития торговли между полисами эллины начали накапливать капитал — у них появились лишние деньги, и трапезиты быстро нашли им применение. Так греки стали пользоваться кредитами, депозитами и даже ценными бумагами.

Первым в Древней Греции был так называемый «морской кредит» — его использовали для финансирования путешествий по воде. 

Рекомендуем почитать:

photo5e3c1aa069ddb.png

8 способов превратить накопление денег в игру

Читать

Поначалу в Афинах лишь 3% населения брали в долг. Однако, когда зажиточные афиняне стали приносить свои деньги трапезитам на депозит, последние действовали как настоящие банкиры — из этих средств они выдавали кредиты другим жителям города. 

Длительное время власть полисов запрещала такие финансовые операции, однако позже «отпустила» ситуацию из-за позитивного влияния на экономику. Профессия банкира стала престижным и законным занятием. 

При этом случались и банкротства, и невыполнение условий сделки, и обман — решением таких финансовых споров занимался греческий суд. Как и жители Древнего Вавилона, эллины тоже дорожили своей репутацией — и участие в любом скандале означало конец карьеры банкира. 

Древний Рим. В период с 27 года до н. э. по 476 год н. э. в Римской империи произошли события, которые полностью изменили ход развития долговых отношений. 

Римляне переняли у древних греков не только культуру, но и финансовую систему: пусть и на 100 лет позже, но в Риме тоже появились предшественники современных банкиров — аргентарии. Они не просто обменивали монеты, а предоставляли именно финансовые услуги. Например, принимали депозиты под проценты, выдавали кредиты и проводили операции с текущими счетами своих клиентов. Располагались аргентарии уже не в храмах, а на рыночных площадях.

Кредиты в Римской империи стали обычным делом — чаще всего их брали при покупке недвижимости. Поначалу ими пользовались аристократы и их дети, однако позже займы стали брать и более низкие сословия римлян. 

При этом еще в IV веке до н. э. на государственном уровне кредит был запрещен, в основном из моральных соображений. Однако спустя несколько веков долговые отношения стали настолько частым явлением, что власти решили узаконить эти финансовые операции, правда, с четкими оговорками. 

В этом и состояла основная заслуга римлян — они первыми в истории сформировали систему коммерческого права. С тех пор финансовые операции жестко регламентировались законом, нарушение которого было чревато изгнанием — самым страшным наказанием для любого римлянина. 

Так, устанавливалась процентная ставка в 12% годовых. Однако из-за большого количества желающих дать взаймы ее пришлось снизить аж до 4%. Примечательно, что такие «расценки» действовали лишь в Риме. За его пределами, к примеру, на Сицилии, кредит выдавали под 24% годовых, а в еще более отдаленных уголках — вообще под 48%. 

Это объяснялось тем, что на периферии власть империи была очень слаба, и выполнение законов там становилось сложнее контролировать. Самые известные римские финансисты разбогатели именно за счет выдачи кредитов жителям отдаленных провинций.

Кстати, современное слово кредит изобрели как раз римляне: на латыни credere означало «доверять». 

#2. Средневековье 

(V–XVI века)

Европа. Неспроста этот период в истории Европы называют «Темными веками» — после распада Римской империи финансовая и экономическая деятельность прекратилась. 

Растущая роль религии отразилась на всех аспектах жизни: церковь запретила проводить любые финансовые операции, связанные с кредитами. Проще говоря, всем христианам не разрешалось давать что-либо в долг под проценты — в наказание человека могли изгнать из государства и даже лишить возможности погребения по христианским канонам.

Однако этот закон касался далеко не всех жителей Средневековой Европы: ведь кроме христиан там проживало огромное количество иудеев. Они воспользовались этой ситуацией и сколотили на займах немалое состояние. 

В то время как среди христиан ростовщичество считалось грехом, у евреев было другое мнение на этот счет: людям своей веры они давали взаймы без выгоды, а христианам — под необоснованно высокие проценты. Вплоть до 200-300% годовых.

В конце Средних веков изобретательные итальянские банкиры придумали, как обойти религиозный запрет на кредиты: вместо денег взаймы они стали выдавать вексели. 

Вексель — это долговая расписка, согласно которой его обладатель должен выплатить определенную сумму через указанный период времени. По сути, это был тот же кредит, только человек получал на руки не деньги, а ценную бумагу. Соответственно, наказать за такое было невозможно.

Во времена позднего Средневековья, в XV веке, появляются первые ломбарды. Примечательно, что их придумал французский монах Бернабе де Терни как альтернативу кредитам у ростовщиков: в ломбардах проценты были гораздо меньше. 

#3. Новое время

(XVI–XX века)

Эпоха Возрождения. На этот период истории приходится бурное развитие торговли и как следствие — банковской системы в Европе. Открываются новые земли, разворачиваются торговые миссии, государствам нужно все больше капитала. 

После Темных веков Европа начала оживать. Так, в 1545 году Англия стала первой страной в этой части света, установившей законную процентную ставку — она составила 10%. А через 2 года в Женеве ее снизили до 5%. 

В XV–XVII веках в центре «торговой революции» находились два города-государства  — Венеция и Генуя. Именно там произошли ключевые перемены для всей финансовой истории Европы. 

Примерно с начала XVI века в Венецию, центр мировой торговли, начинают съезжаться евреи. Их массово изгоняют из Германии, Испании, Португалии и Англии, поэтому они находят убежище в относительно свободной Венеции и начинают заниматься ростовщичеством. Власти города не против — им был нужен капитал на новые морские экспедиции.

К этому времени кредитные отношения на территории современной Италии стали совершенно законными. Для обслуживания большого числа клиентов начали создавать первые коммерческие банки. 

В отличие от других эпох, в банках брали займы в основном торговцы и первые промышленники. В качестве залога они часто оставляли драгоценные камни, а иногда и недвижимость. Все чаще кредиты брали аристократы. На заемные средства они покупали предметы роскоши, дома, развлекались. А порой даже воевали между собой на эти деньги.

Обычные же граждане, которым часто грозил голод, брали в долг у ростовщиков и в ломбардах. Проценты там были ощутимо выше, чем в банках. 

В эпоху Возрождения также возник новый вид займа — покупка товара у производителя. Так, любой человек мог брать в кредит продукты питания и даже услуги: например, у мясников, пекарей или швей. 

Промышленная революция. С XVIII века в Европе происходит промышленная революция — это повлекло за собой не только открытие новых банков, но и их филиалов по всему Западному миру. 

Финансовым и торговым центром планеты становится Лондон. Там в 1787 году философ Джереми Бентам пишет трактат «Защита ростовщичества», где предлагает ограничить процентную ставку по кредитам для привлечения нового капитала. 

А в 1803 году в Англии появляется первый прототип кредитного учета — группа лондонских портных объединила свои записи о клиентах, которые не погасили долги. 

Весь бизнес-контент в удобном формате. Интервью, кейсы, лайфхаки корп. мира — в нашем телеграм-канале. Присоединяйтесь!

Спустя 20 лет в Манчестере начинают выпускать Manchester Guardian Society — газету с именами людей, которые не выплатили займ. В это время общественное мнение было уже на стороне кредиторов, а не должников.

То же самое происходит в США, где Ротшильды в 1841 году открыли первый филиал своего европейского банка. В Нью-Йорке ведется огромное количество учетных книг, информация о должниках моментально тиражируется в газетах. 

Уже к концу XIX века в США появляется первое кредитное агентство, которое существует до сих пор, — Equifax. Оно составляет список кредитоспособных клиентов по всей территории Штатов.

В начале XX века в Америке происходит бум потребительских кредитов — в первую очередь на машины производства Ford. Ведь сама идея доступного потребительского кредита принадлежала Генри Форду. В 1919 году это выливается в появление системы рассрочки — теперь американец может заплатить лишь первоначальный взнос в размере 35% и получить автомобиль. 

В 30-х годах ХХ века примеру General Motors последовали и другие американские компании. Теперь в рассрочку можно было приобрести практически все — от мебели до бытовой техники. 2/3 всех автомобилей в США покупали по такой схеме.

Бурная финансовая деятельность в Америке закончилась с началом Великой депрессии, а затем — Второй мировой войны.

#4. Наше время 

(1945–...)

В 50-е годы, пока Европа восстанавливается после разрушительной войны, в США пробуют усовершенствовать кредиты и сделать их еще более доступными для населения. 

Так появляются первые карточки от Visa: если раньше у среднего американца могло быть по несколько десятков учетных карт по займам, то в конце 60-х — одна универсальная. 

В 1964 году для ведения кредитного учета впервые пробуют применить новейшие компьютерные технологии — автоматизированную систему обновления данных, core banking system. 

В 70-х годах в тех же Штатах появляются стандарты кредитного рейтинга — кому, как и на какой срок можно выдавать займ. 

Дальше технологии совершенствуются: кредитные данные становится все проще и проще обрабатывать, они получают новые, более удобные формы, а люди с радостью покупают то, что никогда не могли бы себе позволить, если бы не изобретение жителей Древнего Вавилона.